Lo que de verdad cuesta una deuda

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Una cuota cómoda puede esconder una deuda carísima. Aprende a mirar el número que de verdad importa y a reconocer los productos que más atrapan.

TIN y TAE
- TIN (tipo de interés nominal): el interés «puro».
- TAE (tasa anual equivalente): incluye además las comisiones y la frecuencia de pago. Es el coste real en un año.
Para comparar préstamos o tarjetas, mira siempre la TAE. Es obligatorio que aparezca en la publicidad y en la oferta.
1 Pregunta

Préstamo A: TIN 7 %, TAE 9,5 %. Préstamo B: TIN 7,5 %, TAE 7,8 %. Con todo lo demás igual, ¿cuál es más barato?
- A. B, porque tiene menor TAE
- B. Son iguales
- C. A, porque tiene menor TIN
Tarjetas revolving: la deuda que no se acaba

Te dejan pagar una cuota fija pequeña al mes, cómoda. Pero los intereses suelen ser muy altos (a menudo en torno al 20 % TAE o más) y la deuda se recalcula cada mes.
Ejemplo: 3.000 € al 20 % TAE pagando 60 € al mes tardas unos 8 años en saldarla y pagas cerca de 2.700 € en intereses. Con 150 € al mes, terminas en poco más de 2 años.
2 ¿Verdadero o falso?

Si una tarjeta me deja pagar «solo 30 € al mes», es una forma barata de financiarme.
- Verdadero
- Falso
Lo que cuesta de verdad

Cambia la TAE y el plazo. Fíjate sobre todo en la cifra de intereses totales.

Esta actividad usa una calculadora de la web. Se puede hacer entre todos con la lección proyectada.

3 Deuda razonable o peligrosa

En general, ¿cómo clasificarías cada una?

Marca con una X la columna de cada fila.

	Razonable	Peligrosa
Hipoteca a un tipo competitivo con una cuota asumible
Minicrédito rápido «en 10 minutos» para llegar a fin de mes
Financiar un móvil caro con una revolving
Un préstamo para estudios que mejoran tu empleabilidad, con TAE baja
Pedir un préstamo para pagar otro

¿Cuánta deuda es demasiada?

Una referencia muy usada: que todas tus cuotas juntas (hipoteca incluida) no pasen del 30-35 % de tus ingresos netos.
Si estás por encima, conviene un plan para reducirlas antes de pedir nada más.
Lo que dijo el Tribunal Supremo

En su sentencia 149/2020, de 4 de marzo, el Tribunal Supremo declaró usuraria una tarjeta revolving con una TAE del 26,82 %, muy por encima del interés normal de ese tipo de créditos.
Se aplicó la ley contra la usura, que es de 1908 (la Ley Azcárate): el contrato es nulo y el cliente solo tiene que devolver el dinero que le prestaron, sin intereses.
Si tienes o tuviste una revolving con un interés muy alto, puedes reclamar. Empieza por el servicio de atención al cliente de la entidad y, si no responde o no te da la razón, acude al Banco de España.
Misión: inventario de deudas

Haz una lista de todas tus deudas con cuatro datos: cuánto debes, la cuota, la TAE y cuándo terminas.
Si tienes alguna tarjeta revolving, entra en tu banca y comprueba la modalidad de pago. Subir la cuota mensual, aunque sea un poco, acorta mucho la deuda.