Lo que de verdad cuesta una deuda · Soluciones

Una cuota cómoda puede esconder una deuda carísima. Aprende a mirar el número que de verdad importa y a reconocer los productos que más atrapan.

TIN y TAE
- TIN (tipo de interés nominal): el interés «puro».
- TAE (tasa anual equivalente): incluye además las comisiones y la frecuencia de pago. Es el coste real en un año.
Para comparar préstamos o tarjetas, mira siempre la TAE. Es obligatorio que aparezca en la publicidad y en la oferta.
1 Pregunta

Préstamo A: TIN 7 %, TAE 9,5 %. Préstamo B: TIN 7,5 %, TAE 7,8 %. Con todo lo demás igual, ¿cuál es más barato?
- ✓ A. B, porque tiene menor TAE
- B. Son iguales
- C. A, porque tiene menor TIN
La TAE de A es más alta porque esconde comisiones. El TIN bajo era el reclamo.
Tarjetas revolving: la deuda que no se acaba

Te dejan pagar una cuota fija pequeña al mes, cómoda. Pero los intereses suelen ser muy altos (a menudo en torno al 20 % TAE o más) y la deuda se recalcula cada mes.
Ejemplo: 3.000 € al 20 % TAE pagando 60 € al mes tardas unos 8 años en saldarla y pagas cerca de 2.700 € en intereses. Con 150 € al mes, terminas en poco más de 2 años.
2 ¿Verdadero o falso?

Si una tarjeta me deja pagar «solo 30 € al mes», es una forma barata de financiarme.
- Verdadero
- ✓ Falso
La cuota baja alarga muchísimo el plazo, y con él los intereses. Lo barato al mes suele salir carísimo en total.
Lo que cuesta de verdad

Cambia la TAE y el plazo. Fíjate sobre todo en la cifra de intereses totales.

Esta actividad usa una calculadora de la web. Se puede hacer entre todos con la lección proyectada.

3 Deuda razonable o peligrosa

En general, ¿cómo clasificarías cada una?

Marca con una X la columna de cada fila.

	Razonable	Peligrosa
Hipoteca a un tipo competitivo con una cuota asumible	✓
Minicrédito rápido «en 10 minutos» para llegar a fin de mes		✓
Financiar un móvil caro con una revolving		✓
Un préstamo para estudios que mejoran tu empleabilidad, con TAE baja	✓
Pedir un préstamo para pagar otro		✓

Una regla útil: endeudarse para algo que dura más que la deuda o te genera ingresos puede tener sentido. Para gastos del día a día, casi nunca.

¿Cuánta deuda es demasiada?

Una referencia muy usada: que todas tus cuotas juntas (hipoteca incluida) no pasen del 30-35 % de tus ingresos netos.
Si estás por encima, conviene un plan para reducirlas antes de pedir nada más.
Lo que dijo el Tribunal Supremo

En su sentencia 149/2020, de 4 de marzo, el Tribunal Supremo declaró usuraria una tarjeta revolving con una TAE del 26,82 %, muy por encima del interés normal de ese tipo de créditos.
Se aplicó la ley contra la usura, que es de 1908 (la Ley Azcárate): el contrato es nulo y el cliente solo tiene que devolver el dinero que le prestaron, sin intereses.
Si tienes o tuviste una revolving con un interés muy alto, puedes reclamar. Empieza por el servicio de atención al cliente de la entidad y, si no responde o no te da la razón, acude al Banco de España.
Misión: inventario de deudas

Haz una lista de todas tus deudas con cuatro datos: cuánto debes, la cuota, la TAE y cuándo terminas.
Si tienes alguna tarjeta revolving, entra en tu banca y comprueba la modalidad de pago. Subir la cuota mensual, aunque sea un poco, acorta mucho la deuda.