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Adultos · 18 años en adelanteDeudas: mirá el CFT · Soluciones
Una cuota cómoda puede esconder una deuda carísima. Aprendé a mirar el número que de verdad importa y a reconocer los productos que más atrapan.
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TNA, TEA y CFT
- TNA (tasa nominal anual): cómo se suele anunciar el interés, pero no dice todo lo que pagás en el año.
- TEA (tasa efectiva anual): lo que de verdad cuesta el dinero en un año, con los intereses sobre intereses incluidos.
- CFT (costo financiero total): la TEA más comisiones, seguros, impuestos y otros cargos.
Para comparar créditos, mirá siempre el CFT. El BCRA lo recomienda: no decidas solo por la cuota ni por la tasa.
Fuente: BCRA, recogido por El Economista (28 de agosto de 2026).
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1 Preguntá
Crédito A: TNA del 55 %, pero con seguros y comisiones que dejan el CFT en un 95 %. Crédito B: TNA del 60 % y CFT del 85 %. Con todo lo demás igual, ¿cuál es más barato?
A esconde cargos que lo encarecen. La tasa baja era el gancho.
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El pago mínimo: la deuda que no se acaba
La tarjeta de crédito te deja pagar solo el pago mínimo del resumen. Pero lo que no pagás se financia con intereses muy altos: en agosto de 2026, una tarjeta conocida cobraba una TNA del 82,9 %, una TEA del 123 % y un CFT del 149 % por financiar saldos en pesos.
Ejemplo de Monedin, con una TEA del 120 %: si debés $3.000.000, el primer mes se suman unos $204.000 de intereses. Pagando $100.000 al mes, la deuda crece. Con $250.000 al mes tardás unos 26 meses y pagás unos $3.400.000 de intereses; con $400.000, unos 11 meses.
Fuente de las tasas: American Express Argentina, tasas de interés de agosto de 2026.
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2 ¿Verdadero o falso?
Si la tarjeta me deja pagar «solo el mínimo», es una forma barata de financiarme.
El mínimo alarga muchísimo el plazo, y con él los intereses. Con tasas como las argentinas, financiar el saldo de la tarjeta es de lo más caro que hay.
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Lo que cuesta de verdad
Cambiá la tasa y el plazo. Fijate sobre todo en la cifra de intereses totales.
Esta actividad usa una calculadora de la web. Se puede hacer entre todos con la lección proyectada.
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3 Deuda razonable o peligrosa
En general, ¿cómo clasificarías cada una?
Marcá con una X la columna de cada fila.
Razonable Peligrosa Crédito hipotecario a una tasa competitiva con una cuota que podés pagar ✓ Préstamo exprés por app «en 10 minutos» para llegar a fin de mes ✓ Pagar solo el mínimo de la tarjeta todos los meses ✓ Un crédito para estudios que mejoran tu empleabilidad, con tasa baja ✓ Pedir un préstamo para pagar otro ✓ Una regla útil: endeudarse para algo que dura más que la deuda o te genera ingresos puede tener sentido. Para gastos del día a día, casi nunca.
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¿Cuánta deuda es demasiada?
Una referencia muy usada: que todas tus cuotas juntas (crédito hipotecario incluido) no pasen del 30-35 % de tus ingresos netos.
Si estás por encima, conviene un plan para reducirlas antes de pedir nada más.
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Cuotas sin interés y cuotas fijas
En Argentina se compra mucho en cuotas. Antes de elegir:
- «Cuotas sin interés»: compará con el precio de contado. Si con efectivo o transferencia hay descuento, las cuotas ya no salen gratis.
- Cuotas con interés: mirá el CFT que figura en el ticket o en la web. La Ley de Defensa del Consumidor (Ley 24.240, artículo 36) obliga a informar el costo financiero total en las operaciones de crédito para consumo.
- Con inflación alta, una cuota fija pesa cada mes un poco menos, pero solo si tu sueldo sube con los precios.Si creés que te cobran de más, reclama primero en el banco; si no te resuelven en 10 días hábiles, podés reclamar ante el BCRA.
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Misión: inventario de deudas
Hacé una lista de todas tus deudas con cuatro datos: cuánto debés, la cuota, el CFT y cuándo terminás.
Si tenés tarjetas de crédito, mirá en el resumen cuánto pagás de intereses por financiar el saldo. Si pagás el total, o al menos mucho más que el mínimo, la deuda se acorta enormemente.