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Adultos · 18 años en adelanteUn plan para salir de deudas · Soluciones
Salir de deudas no es solo cuestión de matemáticas: también de ánimo. Hoy ves los dos métodos más conocidos y qué dicen los datos sobre cada uno.
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Avalancha y bola de nieve
En ambos métodos pagás el mínimo en todas las deudas y todo lo que te sobre va a una sola:
- Avalancha: primero la de interés más alto. Es la que menos intereses te hace pagar.
- Bola de nieve: primero la de saldo más pequeño. Te quitás deudas de encima antes y eso da ánimo. -
Lo calculamos
Ejemplo de Monedin, con $1.000.000 al mes para deudas:
- Tarjeta de crédito: $3.000.000 con una TEA del 120 % (mínimo $150.000).
- Préstamo personal: $8.000.000 con una TEA del 80 % (cuota mínima $400.000).
- Préstamo de un familiar: $600.000 sin intereses ($30.000 al mes).Con avalancha (primero la tarjeta, la más cara) terminás en 18 meses y pagás en total unos $17.740.000. Con bola de nieve (primero la del familiar, la más chica), en 19 meses y unos $18.350.000. Diferencia: unos $600.000.
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1 Preguntá
Según ese cálculo, ¿cuál es la conclusión más razonable?
El método que sí terminás es mejor que el óptimo que abandonás. Pero cuando una deuda tiene un interés mucho más alto, como la tarjeta en Argentina, la avalancha gana con claridad.
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Lo que dicen los estudios
David Gal y Blake McShane analizaron casi 6.000 clientes de una empresa de reestructuración de deudas en Estados Unidos. Quienes conseguían cerrar más deudas (en número) tenían más probabilidades de terminar el programa, aunque hubieran pagado la misma cantidad de dinero.
Fuente: Gal y McShane, Journal of Marketing Research, 2012.
Es un estudio con clientes de Estados Unidos: marca una tendencia, no una ley. Pero encaja con algo que muchos reconocen: ver avances concretos motiva.
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¿Cuánto te cuesta tu deuda?
Probá con tu deuda más cara: monto, tasa efectiva anual y meses que te quedan.
Esta actividad usa una calculadora de la web. Se puede hacer entre todos con la lección proyectada.
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2 ¿Verdadero o falso?
Si te atrasás en un pago, la empresa de cobranza puede llamarte a cualquier hora, amenazarte y escribirle a tu jefe o a tu familia.
No. La Ley de Defensa del Consumidor (Ley 24.240, artículo 8 bis) obliga a darte un trato digno y prohíbe las prácticas que te avergüencen, intimiden o amenacen, también al cobrar una deuda. Si no la cumplen, podés reclamar en Defensa del Consumidor. Y antes de dejar de pagar, hablá con tu banco para pedir una refinanciación.
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3 ¿Ayuda o empeora?
Clasificá cada decisión.
Marcá con una X la columna de cada fila.
Ayuda a salir Empeora Pedir un préstamo rápido para pagar otro ✓ Hacer una lista con saldo, interés y pago mínimo de cada deuda ✓ Dejar de usar la tarjeta de crédito mientras dure el plan ✓ Pagar solo el mínimo de la tarjeta de crédito ✓ Negociar con el banco antes de dejar de pagar ✓ El primer paso es siempre la lista. El segundo, cerrar la canilla. El tercero, elegir método y no soltarlo.
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Misión: el mapa de tus deudas
Hacé una tabla con cada deuda: saldo, CFT, pago mínimo y meses que quedan.
Ordénala dos veces: por interés (avalancha) y por saldo (bola de nieve). Elegí el método con el que de verdad vayas a seguir y decidí cuántos pesos extra podés poner cada mes.