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Adultos · 18 anos ou maisSua aposentadoria: o que você sabe e o que não · Respostas
A aposentadoria parece um assunto distante até deixar de ser. Hoje você aprende como ela é calculada e como descobrir, do sofá, quanto pode receber.
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Alguns números de partida
Pelo INSS, nenhuma aposentadoria pode ser menor que o salário mínimo (R$ 1.621 em 2026) nem maior que o teto, de R$ 8.475,55 em 2026.
Fontes: Decreto 12.797/2025; Guia Trabalhista, tabela do INSS 2026 (Portaria MPS/MF 13/2026).
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Quando dá para se aposentar?
Depois da Reforma da Previdência de 2019 (EC 103), a regra para quem começou a contribuir depois de novembro de 2019 é:
- Mulheres: 62 anos e pelo menos 15 anos de contribuição.
- Homens: 65 anos e pelo menos 20 anos de contribuição.Quem já contribuía antes pode entrar numa regra de transição: em 2026, por exemplo, a de pontos pede 93 (mulheres) ou 103 (homens) somando idade e tempo de contribuição.
O valor é de 60 % da média de todos os salários de contribuição desde julho de 1994, mais 2 % por ano que passar de 15 anos (mulheres) ou 20 anos (homens).
Fontes: Econet Editora, «Aposentadoria 2026: regras do INSS»; Jornal Contábil, «Regras de transição da aposentadoria por idade».
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O simulador oficial
No app ou site Meu INSS (entrando com a conta gov.br) dá para simular a aposentadoria com as suas contribuições reais e ver quando e por qual regra você pode se aposentar.
Também dá para baixar o extrato do CNIS, com todo o seu histórico de contribuições, para conferir se não falta nenhum período.
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1 Faça a conta
O seu salário líquido é de R$ 6.000 e o simulador estima uma aposentadoria de R$ 4.000. Para manter esse padrão por 20 anos de aposentadoria, quanto faltaria juntar, sem contar rendimento nem inflação?
R$ 2.000 de diferença × 12 meses × 20 anos = R$ 480.000. Por isso vale a pena começar cedo: os juros compostos fazem boa parte do trabalho.
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Quanto você precisaria separar?
Teste que aporte mensal deixa você perto desse valor nos anos que faltam.
Esta atividade usa uma calculadora do site. Dá para fazer com a turma toda, com a lição projetada.
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As peças da poupança para a aposentadoria
- PGBL: as contribuições podem ser deduzidas até 12 % da renda tributável, mas só no modelo completo da declaração; no resgate, o IR incide sobre o valor total.
- VGBL: não tem dedução, e o IR incide só sobre o rendimento.
- Na tabela regressiva da previdência, o IR cai de 35 % (até 2 anos) para 10 % (mais de 10 anos).
- Tesouro Direto e fundos de índice: mais flexíveis, sem vantagem fiscal ao aplicar.
Não há peça perfeita: importam as taxas e a sua situação no IR hoje e na aposentadoria.
Fonte: CRC-SP, «PGBL permite dedução de até 12% dos rendimentos tributáveis no ano pelo modelo completo» (8 de maio de 2026).
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2 Verdadeiro ou falso?
Os anos de contribuição com salários baixos no começo da carreira não contam para nada.
Todos os anos de contribuição contam para chegar ao tempo mínimo e aos 2 % a mais por ano. E, como a média usa todos os salários desde 1994, cada contribuição entra na conta.
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Missão: o seu número
Entre no Meu INSS e:
- Baixe o extrato do CNIS e confira se está completo.
- Use o simulador de aposentadoria.
- Anote o valor estimado e a diferença para o seu salário líquido atual.Com essa diferença, você já consegue calcular quanto guardar.