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Monedin Adultos · 18 anos ou mais

Um plano para sair das dívidas · Respostas

Sair das dívidas não é só questão de matemática: também é de ânimo. Hoje você vê os dois métodos mais conhecidos e o que os dados dizem de cada um.

  1. Avalanche e bola de neve

    Nos dois métodos você paga o mínimo em todas as dívidas e tudo o que sobrar vai para uma só:
    - Avalanche: primeiro a de juros mais altos. É a que faz você pagar menos juros.
    - Bola de neve: primeiro a de menor saldo. Você se livra de dívidas mais cedo, e isso dá ânimo.

  2. Vamos calcular

    Exemplo do Monedin, com R$ 1.600 por mês para dívidas:
    - Empréstimo pessoal: R$ 6.000 a 80 % ao ano (mínimo R$ 300).
    - Financiamento do carro: R$ 32.000 a 20 % ao ano (mínimo R$ 900).
    - Celular parcelado: R$ 2.400 sem juros (R$ 120 por mês).

    Com a avalanche, você termina em 34 meses e paga no total uns R$ 53.700. Com a bola de neve, em 35 meses e uns R$ 55.300. Diferença: uns R$ 1.600.

  3. 1 Pergunta

    Segundo essa conta, qual é a conclusão mais razoável?

    • A. Tanto faz pagar ou não
    • B. A bola de neve é um desastre
    • ✓ C. A avalanche economiza algo, e a diferença cresce quanto mais cara for uma das dívidas; mas o mais importante é terminar o plano

    O método que você termina é melhor que o ideal que você abandona. Quando uma dívida tem juros muito mais altos (como o rotativo do cartão), a avalanche ganha com folga.

  4. O que dizem os estudos

    David Gal e Blake McShane analisaram quase 6.000 clientes de uma empresa de renegociação de dívidas nos Estados Unidos. Quem conseguia quitar mais dívidas (em número) tinha mais chance de terminar o programa, mesmo tendo pago o mesmo valor.

    Fonte: Gal e McShane, Journal of Marketing Research, 2012.

    É um estudo com clientes dos Estados Unidos: mostra uma tendência, não uma lei. Mas combina com algo que muita gente reconhece: ver avanços concretos motiva.

  5. Quanto custa a sua dívida?

    Teste com a sua dívida mais cara: valor, CET e meses que faltam.

    Esta atividade usa uma calculadora do site. Dá para fazer com a turma toda, com a lição projetada.

  6. 2 Verdadeiro ou falso?

    Se uma dívida é impossível de pagar, no Brasil não existe nenhuma saída legal.

    • Verdadeiro
    • ✓ Falso

    Existe a Lei do Superendividamento (Lei 14.181/2021): quem está de boa-fé pode pedir ao Procon uma conciliação com todos os credores e, se não houver acordo, pedir na Justiça, com a Defensoria Pública, um plano de pagamento de até 5 anos.

    Fonte: Âmbito Jurídico, «Lei do superendividamento: como aderir» (9 de junho de 2025).

  7. 3 Ajuda ou piora?

    Classifique cada decisão.

    Marque com um X a coluna de cada linha.

    Ajuda a sairPiora
    Pegar um empréstimo rápido para pagar outro✓
    Fazer uma lista com saldo, juros e parcela de cada dívida✓
    Parar de usar o cartão de crédito enquanto durar o plano✓
    Pagar só o mínimo da fatura do cartão✓
    Negociar com o banco antes de deixar de pagar✓

    O primeiro passo é sempre a lista. O segundo, fechar a torneira. O terceiro, escolher o método e não largar.

  8. Missão: o mapa das suas dívidas

    Faça uma tabela com cada dívida: saldo, CET, parcela mínima e meses que faltam.

    Ordene duas vezes: por juros (avalanche) e por saldo (bola de neve). Escolha o método que você vai seguir de verdade e decida quantos reais extras pode colocar todo mês.