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Adultos · 18 años en adelanteUn plan para salir de deudas · Soluciones
Salir de deudas no es solo cuestión de matemáticas: también de ánimo. Hoy ves los dos métodos más conocidos y qué dicen los datos sobre cada uno.
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Avalancha y bola de nieve
En ambos métodos pagas el mínimo en todas las deudas y todo lo que te sobre va a una sola:
- Avalancha: primero la de interés más alto. Es la que menos intereses te hace pagar.
- Bola de nieve: primero la de saldo más pequeño. Te quitas deudas de encima antes y eso da ánimo. -
Lo calculamos
Ejemplo de Monedin, con $400.000 al mes para deudas:
- Tarjeta de crédito: $3.000.000 al 26 % anual (mínimo $60.000).
- Crédito del auto: $8.000.000 al 14 % anual (mínimo $160.000).
- Préstamo de un familiar: $600.000 sin intereses ($30.000 al mes).Con avalancha terminas en 36 meses y pagas en total unos $14.280.000. Con bola de nieve, en 37 meses y unos $14.420.000. Diferencia: unos $140.000.
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1 Pregunta
Según ese cálculo, ¿cuál es la conclusión más razonable?
El método que sí terminas es mejor que el óptimo que abandonas. Cuando una deuda tiene un interés mucho más alto (como una tarjeta de crédito), la avalancha gana con claridad.
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Lo que dicen los estudios
David Gal y Blake McShane analizaron casi 6.000 clientes de una empresa de reestructuración de deudas en Estados Unidos. Quienes conseguían cerrar más deudas (en número) tenían más probabilidades de terminar el programa, aunque hubieran pagado la misma cantidad de dinero.
Fuente: Gal y McShane, Journal of Marketing Research, 2012.
Es un estudio con clientes de Estados Unidos: marca una tendencia, no una ley. Pero encaja con algo que muchos reconocen: ver avances concretos motiva.
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¿Cuánto te cuesta tu deuda?
Prueba con tu deuda más cara: monto, tasa anual y meses que te quedan.
Esta actividad usa una calculadora de la web. Se puede hacer entre todos con la lección proyectada.
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2 ¿Verdadero o falso?
Si te atrasas en un pago, la empresa de cobranza puede llamarte todos los días y contarle a tu familia o a tu trabajo que debes.
No. La Ley del Consumidor (artículo 37 de la Ley 19.496, modificado por la Ley 21.320 de 2021) limita la cobranza extrajudicial: como máximo un llamado o una visita por semana, y no más de dos gestiones semanales por otros medios (correo, SMS, WhatsApp), con dos días de separación. Tampoco pueden avisar a terceros, como tu familia, tus vecinos o tu trabajo, ni llamarte los domingos y festivos. Si no lo cumplen, puedes reclamar en el SERNAC. Y antes de dejar de pagar, habla con tu banco para pedir una repactación.
Fuentes: artículo 37 de la Ley 19.496; Carey, sobre la Ley 21.320 (2021).
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3 ¿Ayuda o empeora?
Clasifica cada decisión.
Marca con una X la columna de cada fila.
Ayuda a salir Empeora Pedir un préstamo rápido para pagar otro ✓ Hacer una lista con saldo, interés y pago mínimo de cada deuda ✓ Dejar de usar la tarjeta de crédito mientras dure el plan ✓ Pagar solo el mínimo de la tarjeta de crédito ✓ Negociar con el banco antes de dejar de pagar ✓ El primer paso es siempre la lista. El segundo, cerrar la llave. El tercero, elegir método y no soltarlo.
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Misión: el mapa de tus deudas
Haz una tabla con cada deuda: saldo, CAE, pago mínimo y meses que quedan.
Ordénala dos veces: por interés (avalancha) y por saldo (bola de nieve). Elige el método con el que de verdad vayas a seguir y decide cuántos pesos extra puedes poner cada mes.