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Monedin Adultos · 18 años en adelante

Tu crédito de vivienda

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Un crédito de vivienda es probablemente el contrato más caro de tu vida. Hoy aprendes a leerlo antes de firmarlo, no después.

  1. En pesos o en UVR

    En Colombia, los créditos de vivienda se dan en dos monedas:
    - En pesos: con tasa fija, la cuota es la misma desde el primer día.
    - En UVR (Unidad de Valor Real): una unidad que sube con la inflación. La cuota en pesos suele empezar más baja, pero sube cada año con el IPC.

    Antes de elegir, pregunta cuánto pagarías en total con cada opción.

  2. La lección de finales de los 90

    A finales de los años noventa, Colombia vivió una crisis: la inflación, la devaluación del peso y las tasas de interés muy altas hicieron que las cuotas de los créditos de vivienda crecieran sin control, y muchas familias perdieron su casa.

    De ahí salió la Ley 546 de 1999, que creó la UVR, calculada con el IPC del DANE, y fijó reglas para proteger a quien compra vivienda.

    Fuente: Metrocuadrado, «Cómo funciona la Ley 546 de 1999 para comprar vivienda».

  3. 1 Haz la cuenta

    Crédito de $150.000.000 a 20 años. Al 12 % E.A. la cuota es de unos $1.588.000. Si otro banco te lo da al 13 %, ¿cuánto pagas de más en total?

    • A. Unos $100.000
    • B. Unos $22.400.000
    • C. Nada, es casi lo mismo

  4. Simula tu cuota

    Cambia la tasa de interés y mira cómo se mueve la cuota y lo que pagas en total.

    Esta actividad usa una calculadora de la web. Se puede hacer entre todos con la lección proyectada.

  5. Tus derechos: prepagar sin multa

    La Ley 546 de 1999 te da estos derechos en los créditos de vivienda:
    - Pagar antes, todo o una parte, sin multas.
    - Si haces un abono, eliges si quieres que baje la cuota o el plazo.
    - La primera cuota no puede pasar de un porcentaje de tus ingresos que fija el Gobierno (hasta el 40 %, según el Decreto 583 de 2025).

    Y puedes pedir a otro banco que compre tu cartera si te ofrece una tasa mejor.

    Fuentes: Metrocuadrado; Gerencie.com, «Bancos ya no pueden penalizar a quienes pagan anticipadamente un crédito».

  6. 2 ¿Verdadero o falso?

    Si pago mi crédito de vivienda antes de tiempo, el banco puede cobrarme una multa.

    • Verdadero
    • Falso

  7. 3 ¿Qué te protege?

    Clasifica cada situación.

    Marca con una X la columna de cada fila.

    Te protegeTe expone a un riesgo
    Elegir un crédito en UVR con una cuota que te ahoga si la inflación sube
    Pedir la simulación completa y leerla con calma
    Firmar sin entender una cláusula «porque es estándar»
    Calcular la cuota con una tasa 3 puntos más alta
    Pedir ofertas a varios bancos

  8. Misión: compara antes de firmar

    Si vas a pedir un crédito de vivienda, pide la simulación a tres bancos y compara la tasa E.A., la cuota, los seguros y los gastos.

    Si es en UVR, calcula cuánto subiría la cuota con una inflación de 3 puntos más. ¿Podrías pagarla sin dejar de ahorrar? Si ya tienes crédito, revisa si otro banco te compra la cartera con mejor tasa.