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Adultos · 18 años en adelanteDeudas: la tasa efectiva que importa
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Una cuota cómoda puede esconder una deuda carísima. Aprende a mirar el número que de verdad importa y a reconocer los productos que más atrapan.
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Tasa efectiva anual y costo total
- Tasa nominal: el interés tal como se anuncia muchas veces, pero no dice todo lo que pagas en el año.
- Tasa efectiva anual: lo que de verdad cuesta el dinero en un año, con los intereses sobre intereses incluidos.
Y además de la tasa, suma los otros cobros: seguro de desgravamen, comisiones, costos de mantenimiento… Para comparar créditos, mira la tasa efectiva y el costo total que pagarás.
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1 Pregunta
Crédito A: 14 % efectivo anual, pero con seguros y comisiones obligatorios que lo dejan en un 18 % de costo total. Crédito B: 16 % efectivo anual, sin más cobros. Con todo lo demás igual, ¿cuál es más barato?
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El pago mínimo: la deuda que no se acaba
La tarjeta de crédito te deja pagar solo un pago mínimo al mes, cómodo. Pero los intereses se cobran sobre todo lo que sigues debiendo.
Ejemplo de Monedin: $1.500 al 16 % anual pagando $50 al mes: te demoras unos 38 meses (más de tres años) en pagarla y pagas cerca de $390 en intereses. Con $125 al mes, terminas en unos 14 meses.
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2 ¿Verdadero o falso?
Si una tarjeta me deja pagar «solo $15 al mes», es una forma barata de financiarme.
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Lo que cuesta de verdad
Cambia la tasa y el plazo. Fíjate sobre todo en la cifra de intereses totales.
Esta actividad usa una calculadora de la web. Se puede hacer entre todos con la lección proyectada.
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3 Deuda razonable o peligrosa
En general, ¿cómo clasificarías cada una?
Marca con una X la columna de cada fila.
Razonable Peligrosa Crédito de vivienda a una tasa competitiva con una cuota que puedes pagar Préstamo exprés por app «en 10 minutos» para llegar a fin de mes Comprar un celular caro a 36 cuotas con la tarjeta de crédito Un crédito para estudios que mejoran tu empleabilidad, con tasa baja Pedir un préstamo para pagar otro -
¿Cuánta deuda es demasiada?
Una referencia muy usada: que todas tus cuotas juntas (crédito hipotecario incluido) no pasen del 30-35 % de tus ingresos netos.
Si estás por encima, conviene un plan para reducirlas antes de pedir nada más.
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Las tasas máximas
En Ecuador hay tasas máximas para los créditos, que fija la Junta de Política y Regulación Financiera por segmentos. En marzo de 2026, el tope fue del 16,77 % anual para el crédito de consumo y del 28,23 % para el microcrédito minorista.
Que algo sea legal no significa que sea barato: compara siempre la tasa efectiva y el costo total. Si crees que te cobraron mal, reclama primero a la entidad; si no te resuelve, puedes reclamar gratis ante la Superintendencia de Bancos (o ante la de Economía Popular y Solidaria, si es una cooperativa).
Fuente: El Diario, «Bancos en Ecuador: estas son las tasas de interés vigentes para los servicios financieros este 2026» (4 de marzo de 2026).
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Misión: inventario de deudas
Haz una lista de todas tus deudas con cuatro datos: cuánto debes, la cuota, la tasa efectiva y cuándo terminas.
Si tienes tarjetas de crédito, mira en el estado de cuenta cuánto te demorarías pagando solo el mínimo. Subir el pago mensual, aunque sea un poco, acorta mucho la deuda.