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Adultos · 18 años en adelanteLo que de verdad cuesta una deuda · Soluciones
Una mensualidad cómoda puede esconder una deuda carísima. Aprende a mirar el número que de verdad importa y a reconocer los productos que más atrapan.
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Tasa de interés y CAT
- Tasa de interés anual: lo que te cobran por el dinero prestado, sin más.
- CAT (Costo Anual Total): el Banco de México lo define como una medida estandarizada del costo de un crédito, en porcentaje anual. Suma intereses, comisiones y otros cargos obligatorios (no incluye el IVA).
Para comparar créditos o tarjetas, mira siempre el CAT: bancos, Sofomes y cajas están obligados a informarlo.
Fuente: Banco de México, recogido por Expansión, «¿Qué es el CAT?» (2022).
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1 Pregunta
Crédito A: tasa del 7 %, CAT del 9.5 %. Crédito B: tasa del 7.5 %, CAT del 7.8 %. Con todo lo demás igual, ¿cuál es más barato?
El CAT de A es más alto porque esconde comisiones. La tasa baja era el gancho.
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El pago mínimo: la deuda que no se acaba
La tarjeta de crédito te deja pagar solo un pago mínimo al mes, cómodo. Pero los intereses suelen ser muy altos y se cobran sobre todo lo que sigues debiendo.
Ejemplo: $30,000 con un costo del 40 % anual pagando $1,000 al mes tardas unos 68 meses (más de cinco años y medio) en liquidarla y pagas cerca de $38,400 en intereses. Con $2,500 al mes, terminas en unos 15 meses.
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2 ¿Verdadero o falso?
Si una tarjeta me deja pagar «solo $300 al mes», es una forma barata de financiarme.
El pago bajo alarga muchísimo el plazo, y con él los intereses. Lo barato al mes suele salir carísimo en total.
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Lo que cuesta de verdad
Cambia el CAT y el plazo. Fíjate sobre todo en la cifra de intereses totales.
Esta actividad usa una calculadora de la web. Se puede hacer entre todos con la lección proyectada.
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3 Deuda razonable o peligrosa
En general, ¿cómo clasificarías cada una?
Marca con una X la columna de cada fila.
Razonable Peligrosa Hipoteca a una tasa competitiva con una mensualidad que puedes pagar ✓ Préstamo exprés por app «en 10 minutos» para llegar a fin de mes ✓ Comprar un celular caro pagando solo el mínimo de la tarjeta ✓ Un crédito para estudios que mejoran tu empleabilidad, con CAT bajo ✓ Pedir un préstamo para pagar otro ✓ Una regla útil: endeudarse para algo que dura más que la deuda o te genera ingresos puede tener sentido. Para gastos del día a día, casi nunca.
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¿Cuánta deuda es demasiada?
Una referencia muy usada: que todas tus mensualidades juntas (hipoteca incluida) no pasen del 30-35 % de tus ingresos netos.
Si estás por encima, conviene un plan para reducirlas antes de pedir nada más.
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Lo que dijo la Suprema Corte
En México, los jueces deben revisar por su cuenta si los intereses de un crédito son usurarios y, si lo son, reducirlos de forma prudente. En julio de 2024, la Primera Sala de la Suprema Corte de Justicia de la Nación añadió que esa reducción también se aplica a los intereses ya pagados.
Si te cobran intereses abusivos, empieza por la unidad de atención a clientes de la institución y, si no te resuelve, acude a la CONDUSEF.
Fuente: SCJN, comunicado 247/2024 (19 de julio de 2024), tesis 1a. I/2024 (11a.).
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Misión: inventario de deudas
Haz una lista de todas tus deudas con cuatro datos: cuánto debes, la mensualidad, el CAT y cuándo terminas.
Si tienes tarjetas de crédito, mira en el estado de cuenta cuánto tardarías pagando solo el mínimo. Subir el pago mensual, aunque sea un poco, acorta mucho la deuda.