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Adultos · 18 anos ou maisQuanto custa realmente uma dívida · Soluções
Uma prestação confortável pode esconder uma dívida caríssima. Aprende a olhar para o número que realmente importa e a reconhecer os produtos que mais prendem.
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TAN e TAEG
- TAN (taxa anual nominal): o juro «puro».
- TAEG (taxa anual de encargos efetiva global): inclui também as comissões, os seguros obrigatórios, os impostos e a frequência dos pagamentos. É o custo real num ano.
Para comparar créditos ou cartões, olha sempre para a TAEG. Tem de aparecer na publicidade e na proposta.
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1 Pergunta
Crédito A: TAN 7 %, TAEG 9,5 %. Crédito B: TAN 7,5 %, TAEG 7,8 %. Com tudo o resto igual, qual é mais barato?
A TAEG de A é mais alta porque esconde comissões. A TAN baixa era o isco.
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Cartões de crédito: a dívida que não acaba
Muitos cartões deixam-te pagar uma prestação mínima pequena por mês, confortável. Mas os juros são altos: no 4.º trimestre de 2026, o Banco de Portugal fixou em 18,5 % a TAEG máxima para cartões de crédito e descobertos.
Exemplo: 3.000 € a 18 % de TAEG, pagando 60 € por mês, demoras cerca de 7 anos a saldá-los e pagas perto de 2.150 € de juros. Com 150 € por mês, acabas em cerca de 2 anos.
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2 Verdadeiro ou falso?
Se um cartão me deixa pagar «só 30 € por mês», é uma forma barata de me financiar.
A prestação baixa estica muitíssimo o prazo, e com ele os juros. O que é barato por mês costuma sair caríssimo no total.
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O que custa de verdade
Muda a TAEG e o prazo. Repara sobretudo no valor total dos juros.
Esta atividade usa uma calculadora do site. Pode fazer-se com toda a turma, com a lição projetada.
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3 Dívida razoável ou perigosa
Em geral, como classificavas cada uma?
Marca com um X a coluna de cada linha.
Razoável Perigosa Crédito à habitação a uma taxa competitiva, com uma prestação que consegues pagar ✓ Crédito rápido «aprovado em 10 minutos» para chegar ao fim do mês ✓ Pagar um telemóvel caro com o cartão de crédito, à prestação mínima ✓ Um crédito para uma formação que melhora a tua empregabilidade, com TAEG baixa ✓ Pedir um crédito para pagar outro ✓ Uma regra útil: endividar-te para algo que dura mais do que a dívida ou que te gera rendimento pode fazer sentido. Para despesas do dia a dia, quase nunca.
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Quanta dívida é demasiada?
Uma referência muito usada: que todas as tuas prestações juntas (incluindo a da casa) não passem de 30-35 % do teu rendimento líquido.
Se estás acima, convém um plano para as reduzir antes de pedires mais alguma coisa.
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Há um teto para os juros
Em Portugal, o crédito aos consumidores tem TAEG máximas. O Banco de Portugal calcula-as e publica-as todos os trimestres, a partir da TAEG média praticada no trimestre anterior para cada tipo de crédito.
Se um contrato ultrapassa esse limite, é considerado usurário: a TAEG fica automaticamente reduzida ao máximo que vigorava quando o assinaste (Decreto-Lei 133/2009).
Se achas que te cobram acima do limite, reclama primeiro junto do banco e, se não te derem razão, no Portal do Cliente Bancário do Banco de Portugal ou no Livro de Reclamações.
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Missão: inventário de dívidas
Faz uma lista de todas as tuas dívidas com quatro dados: quanto deves, a prestação, a TAEG e quando acabas.
Se tens um cartão de crédito com saldo em dívida, entra no homebanking e vê qual é a modalidade de pagamento. Subir a prestação mensal, mesmo que pouco, encurta muito a dívida.