Dica: na janela de impressão podes escolher «Guardar como PDF».
Adultos · 18 anos ou maisCrédito à habitação: taxa fixa, variável ou mista · Soluções
Um crédito à habitação é provavelmente o contrato mais caro da tua vida. Hoje aprendes a lê-lo antes de o assinares, não depois.
-
Fixa, variável ou mista
- Fixa: pagas a mesma taxa de juro durante todo o empréstimo. Sabes a prestação desde o primeiro dia.
- Variável: a taxa é um indexante (quase sempre a Euribor) mais um spread fixo. A prestação é revista a cada 3, 6 ou 12 meses.
- Mista: alguns anos a taxa fixa e depois variável.
-
A Euribor não avisa
Em 2016, a Euribor a 12 meses ficou negativa pela primeira vez e assim se manteve vários anos. Em outubro de 2023 chegou a uma média de 4,160 %.
Quem tinha taxa variável viu a prestação subir centenas de euros em pouco mais de um ano. Quem tinha taxa fixa não sentiu nada… mas nos anos de Euribor negativa pagava mais.
-
1 Faz as contas
Crédito de 150.000 € a 25 anos. Com 2 %, a prestação é de cerca de 636 €. Se a taxa subir para 5,16 % (Euribor de outubro de 2023 mais um spread de 1 %), que prestação fica?
Passa a cerca de 891 € por mês: uns 255 € a mais todos os meses, mais de 3.000 € por ano. É a pergunta-chave antes de escolher taxa variável: conseguia pagar essa prestação?
-
Simula a tua prestação
Muda a taxa de juro e vê como mexe a prestação e o que pagas no total.
Esta atividade usa uma calculadora do site. Pode fazer-se com toda a turma, com a lição projetada.
-
Os teus direitos (Decreto-Lei 74-A/2017)
- O banco tem de te dar a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia), com todas as condições, e a minuta do contrato.
- Tens um período de reflexão de 7 dias para analisar a proposta antes de a aceitar.
- Não és obrigado a comprar os seguros, contas ou cartões que o banco indica; podes contratar os seguros noutro lado, mas o banco tem de te dizer quanto isso muda o spread e a TAEG.
- Se pagares tudo antes do prazo, o banco tem de te dar a declaração de distrate da hipoteca grátis e em 14 dias.
-
2 Verdadeiro ou falso?
Se os seguros que o banco te propõe baixam o spread, compensa sempre contratá-los.
É preciso comparar: se o seguro do banco custa mais 300 € por ano do que um equivalente fora e só te poupa 150 € de juros, perdes. Soma sempre tudo.
-
3 O que te protege?
Classifica cada situação.
Marca com um X a coluna de cada linha.
Protege-te Expõe-te a um risco Escolher taxa variável com uma prestação que te sufoca se a Euribor subir 3 pontos ✓ Ler a FINE com calma durante os dias de reflexão ✓ Assinar sem perceber uma cláusula «porque é o habitual» ✓ Calcular a prestação com uma taxa 3 pontos mais alta ✓ Pedir propostas a vários bancos ✓ Que uma cláusula seja «a habitual» não quer dizer que te convenha. Pergunta tudo o que não perceberes antes de assinar.
-
Missão: o teste de stress
Se tens ou vais pedir um crédito à habitação com taxa variável ou mista, calcula a prestação com a taxa atual + 3 pontos.
Conseguias pagá-la sem deixar de poupar? Se a resposta é não, tem isso em conta antes de escolher. E se já o tens, vê no contrato quando é a próxima revisão da taxa.